重疾险的7个坑,你也可以跳过

米堆学堂米小财2021-06-02 16:51

    “我走过最深的路,就是保险的套路”这句话想必大家并不陌生。

    而在四大险种中,套路最深的是“重疾险”。其责任复杂、保费不低、条款又多又复杂和理赔难等诸多问题。

    今天,小米老师就为大家整理一波买重疾险要避开的“坑”。

    这是一篇干货避坑指南,全文:2260个字,请耐心阅读

    01

    什么是重疾险

    重疾险全称重大疾病保险,定位为收入损失险,用于弥补收入损失。

    其中“重”这个字需要满足“严重疾病”和“重大花费”两个条件,如果罹患合同约定的病并达到赔付标准,保险公司就会一次性赔付一笔钱。

    这听起来简单,门道却不少。

    02

    重疾险的作用

    有同学会问,我买了医疗险是可以帮助我解决医疗费用,我还需要每年几千块甚至上万买重疾险吗?

    举个例子,如果你的家庭只有唯一一个经济来源,他出现严重疾病,需要调养很久,这其中医疗险只能治病,那家庭的生活该怎么办呢?此时重疾险就体现了作用,它会一次性赔付一大笔钱,任意使用,帮助家庭渡过难关,而不是单纯报销医疗费用。

    03

    重疾险的“坑”深不可测

    接下来,小米老师要讲重疾险中的“坑”,重疾险要买,但是不能乱买。

    1.重疾险真的都是确诊即赔吗?

    答:不是

    很多人对重疾险误解都在于理赔上,因为真正出险之后,发现这不能赔,那不能赔,觉得自己买的是假产品。

    其实,哪些情况能赔,哪些情况不能赔,达到什么样的条件才可以理赔,都已经清晰的写在你的合同里了。

    就理赔条件来说,重疾险有三种理赔方式:确诊即赔;达到某种状态才赔;实施某种手术才赔。

    银保监会统一规定了对应的理赔方式,小米老师整理成表格放在这里了,大家可以自行保存一下。

    这些赔付都写在合同中,那为什么很多人误解为重疾是确诊即赔呢?

    主要有两个原因:

    (1)信息不对称。大部分投保人对重疾险的理赔方式并不是很清楚。

    (2)以偏概全。占理赔70%以上的恶性肿瘤属于确诊即赔,造成很多投保人觉得自己的这些病都算这70%内。

    2.健康告知重要吗?

    答:非常重要!

    根据江苏保监会的一项资料现显示:52%的拒赔,都是由于被保险人未如实告知既往病史。

    钱花了,最后理赔的时候却被告知不能赔。这比窦娥还冤吧?

    所以,健康告知真的是你忽略不起的。要遵循一个原则:有问必答,不问不答

    健康问询里面问到的健康问题,如果自己有异常,一定要明确告知,没有问到的,则不用多说。

    3.重症疾类真的有竞争优势吗?

    答:不是

    很多保险公司为提高卖点,都将重症疾类当作卖点,以此提高保费这简直是耍流氓。

    在重疾旧义中,银保监会明确规定了25种高发重症,已经占据了95%的理赔案例;而重疾新规,则是在老版重疾的基础上,新增了3种重症和3种轻症。

    也就是说,按照目前的重疾定义,在银保监会的监管下,目前市面上任何一款在售的重疾险,都会包含25种高发重疾。

    在25种的基础上,保险公司可以自由发挥。80种,100种,110种,都可以!

    如果保费差不多的情况下,重疾种类越多越好,

    但是如果保费增加很多,那完全没有必要为了重疾种类去买单。不值得!

    4.保障期限和保额怎么选?

    答:优先保额,再考虑保障期限

    其实,大家买保险最看重就是保额(也就是赔付的金额),如果买的保额不够用,真的出险了,保额杯水车薪,就起不到保险的保障作用了。

    分享一个简单粗暴的判断标准:【30万起步,50万不多,100万小康】

    结合个人的收入情况,考虑到未来工资上涨的空间,以及通货膨胀等因素,重疾险的保额,建议至少不低于30万,如果能配到50万最好。

    现在有很多产品,在特定年龄前,一般是60岁前,有额外赔付责任,这个是非常优秀而且实用的责任,建议优选这类产品。

    5.保终身和保定期怎么选?

    答:预算足够保终身,预算不够可定期至70岁

    因为保险的意义,本就是转移未知风险。

    我们无法预测风险是否会来?什么时候会来?只能最大概率的去覆盖。

    而选择70岁有以下两个原因:

    (1)50-70岁是疾病高发期,一定要最大程度地去覆盖。

    (2)70岁以后,家庭的经济责任已经结束,弥补收入损失的意义已经不大。

    6.分组和不分组怎么选?

    答:优选不分组

    重疾险是存在分组情况的,一般多次赔付才会涉及分组情况。

    何为分组呢?以重症举例,涉及保障100重重症疾病,但是保司会再这里下套,会将100重疾病分成好几组,同一分组中如果其中一种疾病出险了获得了理赔,那么这一组中其他的病就自动失效了。

    这...亏大了!因此,分组这种东西。优选不分组的,如果实在没得选,那也得看一下分组是否合理。

    一定要看恶性肿瘤有没有和其他高发疾病分在不同的组。

    现在的常规形态是:恶性肿瘤单独分在一组。

    7.单次赔付和多次赔付怎么选?

    答:根据个人经济情况,优先单次赔付,条件允许可以多次赔付

    在这里,需要明确一个点,无论单次/多次赔付,都是按照重症的赔付次数来划分,和轻症,中症的赔付无关。

    买保险,一定要看保额,在预算有限的情况下,先保证单次赔付,保额达到50万,再考虑多次赔付的产品。

    因为,多次赔付的重疾险,比单次赔付的产品,保费基本上都贵30%以上。

    至于什么三次、四次、五次的重症保障,说实话,看看就好!

    一个人得有多倒霉?一生会得五次以及更多次的重疾?又或者说,一个人得有多坚强,才能撑得过这么多次重症呢?

    所以,选择单次赔付更符合大多数家庭的实际需求。

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